fbpx

Handpenning och Kontantinsats, vad är det?

Handpenning och kontantinsats

När du köper dyra saker, måste du ofta göra en handpenning som täcker en del av inköpspriset. Den initiala betalningen är ofta avgörande för att bli godkänd, och det kan påverka dina lånekostnader under hela lånets löptid. Som ett resultat är det klokt att förstå hur handpenningen fungerar så att du kan välja rätt handpenning.

Handpenning är den bunt av egna pengar som du betalar efter att första kontraktet har skrivits som en gest att man verkligen är seriös med bostadsköpet. Handpenningen är vanligtvis 10 % av bostadens pris och betalas som en trygghet för säljaren och att man ska kunna dra eventuella skadestånd från denna summa som kan dyka upp. Denna betalning görs vanligen mellan 7-10 dagar efter första kontraktet och betalningen görs direkt till ett konto som mäklaren anger, ett så kallat klientmedelskonto med bankgironummer. Du får alla nummer du behöver för betalning så var redo med pengarna bara. Dessa pengar kommer vanligtvis från dina personliga besparingar, och i de flesta fall betalar du med en elektronisk banköverföring.

MER: Köpa bostad, steg för steg

Låna till Handpenning?

Efter som att handpenningen ska in med kort varsel efter första kontraktskrivningen kan det vara svårt att ha den summan redo i rena pengar för att kunna betala direkt. Oroa dig inte! Du kan i detta fall ta ett handpenningslån under förutsättningen att du ska sälja en bostad som dessa pengar egentligen skulle komma ifrån. Du kan alltså inte låna utan att kunna visa att din nuvarande bostad är värd tillräckligt att det kommer att täcka detta handpenningslån. Om du inte har detta underlag så kommer banken inte bevilja ett handpenningslån. Varför? Jo, för denna typ av lån är ett undantag då man sitter i en sits där man ännu inte har fått in pengar från sin bostadsförsäljning. Detta lån brukar vara kopplat till ett Överbryggningslån för att Handpenningslånet går ut på tillträdesdagen.

MER: Lathunden till lån

Överbryggningslån

Så vad händer om du inte har hunnit sälja din bostad till tillträdesdagen och ditt handpenningslån upphör? Jo, då kan man ta ett överbryggningslån som innefattar handpenningslånet. Ett lån som tar över ett lån. Välkommen till en värld av krångligheter! Anledningen till detta är för att på tillträdesdagen ska resterande 5 % ur egna pengar gå till att köpa bostaden. Det banken gör är att:

  • slänga ihop handpenningslånet och dessa resterande 5 % och kalla det Överbryggningslån

Då har du möjlighet att flytta in i ditt nya boende med alla teknikaliteter lösta. Men du måste fortfarande sälja din gamla bostad.

  • Överbryggningslån gäller i regel bara i 3 månader, annars kommer du få sälja din nya bostad… och det vill man helst inte göra. Slutsats du måste sälja din gamla bostad inom 3 månader!

Du ska inte betala handpenning innan godkänt Bolån

Börja med att ta första steget genom en ansökan om lånelöfte. Många banker har i dagsläget en kalkylator på deras sajt. Du blir ombedd att skriva i uppgifter och du kommer få svar på hur mycket du kan låna för. Väldigt viktigt att hålla ditt bostadsköp max vid den siffra de angav om du redan är i en budgivning. Annars måste du höra med banken, om du kan redogöra med underlag på att du har starkare återbetalningsförmåga än vad som togs hänsyn till i kalkylen för ditt bolån

Om du vill veta hur mycket du får låna så läs denna, bolån hur mycket får jag låna? Hitta sedan din drömbostad, gör om lånelöftet till en låneansökan, som din bankperson behandlar.

Bankpersonen kan ha rätt att neka dig ett bolån även ifall du har fått ett lånelöfte innan. Därför ska du inte betala handpenning eller skriva på kontrakt före ditt bolån är beviljat.

MER: Bolån, hur mycket får jag låna?

Checklist

Checklista innan du gör handpenningsbetalningen:

  • Undersök Brf:ens ekonomi
  • Reparations behov i bostaden
  • Finns det eventuella fel i bostaden
  • Se över villkoren i kontraktet.

Ett vanligt misstag

vanliga misstag handpenning och kontantinsats

Tyvärr vet inte många skillnaden mellan handpenning och kontantinsats.

En större kontantinsats hjälper dig att minimera upplåningen. Ju mer du betalar i förskott, desto mindre blir ditt lån. Det betyder att du betalar mindre i de totala räntekostnaderna under lånets livstid, och du drar också nytta av lägre månatliga betalningar. Till exempel kan du se hur detta fungerar själv genom att samla in siffrorna från alla lån du funderar på och anslut dem till en lånekalkylator. Experimentera med att justera lånesaldot och se hur de andra siffrorna ändras.

En stor kontantinsats kan hjälpa dig på flera sätt

  1. Den kan ge lägre räntor. En lägre ränta kan vara aktuell om du lägger ner mer. Långivare gillar att se större utbetalningar eftersom de lättare kan få tillbaka pengarna om du inte betalar lånet. Genom att minska din långivares risk kan du eventuellt sänka dina räntekostnader.
  2. Mindre månadsbörda: Låga månadsbetalningar kan göra ditt liv enklare. Om dina inkomster förändras (till exempel på grund av förlust av jobb) ger lägre månatliga betalningar dig mer spelrum.
  3. Framtida lånekraft: En stor handpenning gör det också lättare att kvalificera sig för ytterligare lån i framtiden. Långivare ser gärna att du har mer än tillräckligt med inkomster för att uppfylla dina månatliga förpliktelser, och de utvärderar din ekonomi med en skuldkvot. Din skuldkvot jämför dina totala månatliga skuldbetalningar med din månadsinkomst före skatt. En lägre månatlig betalning innebär en lägre skuldkvot, vilket gör att du ser bättre ut för potentiella långivare.
  4. Potentiellt eget kapital: Ibland kan du låna mot tillgångar som ditt hem och använda tillgången som säkerhet. Ju större din initiala utbetalning är, desto snabbare bygger du upp ett betydande belopp av eget kapital i ditt hem, som du kanske kan låna mot med ett bostadslån eller kredit. Ditt eget kapital är det belopp i ditt hem du faktiskt äger. Om du till exempel har ett hem som värderas till 4 000 000 kr och ett inteckningssaldo på 1 000 000 kr 25 % eget kapital i ditt hem eller 1 000 000 kr.

Fördelarna med en mindre handpenning och kontantinsats

En mindre handpenning är tilltalande av en uppenbar anledning: du behöver inte komma med så mycket pengar. Flera argument för att hålla din utbetalning liten inkluderar:

  1. Att kunna köpa tidigare: Att spara 20% för ett hemköp kan ta flera år. För vissa kan det ta årtionden, och det kanske inte är acceptabelt i din situation.
  2. Nödreserver: Om du råkar spara ett betydande belopp är det skrämmande att dela med alla dessa pengar. Vad händer om något händer (din bil går sönder, hälsoproblem uppstår och så vidare)? Att lägga alla dina besparade kontanter i ett hus eller en bil betyder att dina pengar är bundna i något som kan vara svårt att sälja. Alla människor är inte bekväma med det scenariot.
  3. Resurser för förbättringar: När det gäller ett hemköp är små utbetalningar frestande. Du får hålla kontanter till hands för de oundvikliga förbättringarna och reparationerna.
  4. Andra prioriteringar: Du kanske föredrar att använda medlen för andra ändamål, till exempel pensionssparande eller växa ditt företag.

Naturligtvis är beslutet personligt, och rätt val beror på många faktorer. Helst har du en solid nödfond för att hantera eventuella överraskningar och du rånar inte från den fonden för att göra din utbetalning.

Långivarkrav

Det är inte ovanligt att långivare ställer in en lägsta nedbetalning (men du kan betala mer om du vill). Återigen minskar en större handpenning långivarens risk. Om de utestänger ditt hem eller återtar din bil behöver de inte sälja den för högsta notation igen för att få tillbaka sin investering.

Kontantinsats kan också ha en psykologisk inverkan. De visar långivare att du har ”skin in the game” eftersom dina egna pengar står på spel. Som ett resultat är det mer sannolikt att du fortsätter att göra betalningar, eftersom det är dyrt att gå bort. Dessutom visar en kontantinsats långivare att du är villig och kan komma med en del av inköpspriset, och en merit att du visar sparande, är alltid till hjälp för att bli godkänd.

Hur mycket ska du betala i kontantinsats?

Du kan ofta välja hur stor utbetalning du ska göra, och beslutet är inte alltid enkelt. Vissa människor tror att större alltid är bättre, medan andra föredrar att hålla utbetalningarna så små som möjligt. Du måste utvärdera fördelar och nackdelar och bestämma själv.

En sammanställning:

  • Handpenningen är i vanliga fall 10 % och ska vara säljaren tillhanda ca 7-10 dagar efter första kontraktskrivningen till mäklarens klientmedelskonto. Det är en trygghet för säljaren att du är seriös med köpet.
  • Kontantinsatsen däremot, är minst 15 % och ligger till grund att du inte ska bli för högt skuldsatt. Detta är varken bra för dig eller för banken. I och med kontantinsatsen så finns det lite marginal ifall bostaden skulle tappa i värde. Exempelvis, säljer du för mer än 15 % förlust så kommer du behöva täcka en del av ditt bolån med egna pengar. Hade du inte haft kontantinsats på 15 % i samma scenario hade du legat back 15 % i rena pengar… det är inte alla som kan ta den smällen. Speciellt när vi talar om summor som 15 % på 2 000 000 som är 300 000 kr. Kontantinsats är minst sagt bra!

MER: Kan man låna kontantinsats på riktigt?

Däremot så kan du baka in handpenningen i kontantinsatsen. Först betalar du handpenningen på 10 % och sen betalar du resten på 5 % (kontantinsats). 

Summa summarum: 15 % av köpet är pengar som kommer från dig. Hoppas att detta klargjorde en del av dina funderingar.

Spara pengar till handpenning och kontantinsats

Du måste förr eller senare spara pengar till en kontantinsats för att säkra din ekonomiska framtid på bästa sätt. Du kommer aldrig ångra att du sparade lite till innan du köpte din bostad. Speciellt om du kikar på områdena i Stockholm, Göteborg eller Malmö. Hur ska du då bära dig åt?

Det är då en bra idé att sätta in dina pengar fasträntekonto som ger dig extra ränteintäkter. Det finns flertalet banker som erbjuder dig detta. Det som kommer rädda dig i framtiden är att du har betalat mer i kontantinsats för dit hus eller lägenhet och på så sätt kommer beloppet du betalar ränta på vara lägre. Sen är det bra inför framtiden för om ränteläget går upp så blir det nästintill en sketen position att vara i men ett stort lånebelopp. Och vi vet alla att banken kommer höja räntan så fort de får chansen. Va redo med försiktighetsåtgärder på samma sätt som de gör.

Hur ska du spara pengar till ditt nästa köp av lägenhet eller hus?

Detta är en smaksak. Bankerna har sitt sätt. De våghalsiga har sitt sätt. Och vi ska reda ut detta för dig. Varför finns det olika sätt? Det är tyvärr så att det tar en lång tid att få ihop summan så baserat på risk och tålamod så behöver man ta olika alternativ.

Att spara på ett vanligt privatkonto (e-sparkonto) är naturligtvis bankens favorit. ”Slow and steady wins the race”. Du sätter upp ett konto med din partner eller själv som du döper till ”bostadsköp” eller ”kontantinsats”. Sedan sätter du upp ett automatiskt gående överföring (stående överföring) som tar en del av din lön varje månad. Ingen risk. Inga konstigheter.

Andra väljer att spara i aktier. Det kan gå upp mycket, men du kan också förlora allt. Är risktagning mer värt än det framtida boendet? Om svaret på den frågan är Ja, så kan aktiesparande vara något för dig. Lägg då inte pengarna på ”First North” eller ”Small Cap”. Nej. Du måste ta stora säkerhetsåtgärder med stora bolag som är lågt värderade just nu och diversifiera din portfölj. Aldrig lägga alla ägg i en korg. Det är då du inte kommer sova om nätterna om du ser -40% på ditt investeringssparkonto.

Sammanfattning

Slutligen är det viktigt att komma ihåg skillnaden och därför har vi gjort en sammanställning. Nedan finner du den huvudsakliga skillnaden mellan Handpenning och Kontantinsats:

HandpenningÄr den bunt av egna pengar som du betalar (10 %) är första steget utav betalningsprocessen
KontantinsatsÄr eget kapital som ska uppgå till minst 15 % för finansiering av huset eller lägenheten
Skillnad Handpenning och Kontantinsats

Related Posts