Bolån, hur mycket får jag låna?

Funderar du på att ta bolån? Då är det viktigt att först klargöra hur det ser ut för dig och din ekonomi. Det finns flera praktiska saker som du måste veta i förväg. I denna artikel kommer vi gå igenom kontantinsats, handpenning, maxat lånelöfte etc.

Det är viktigt att ha svar på nedanstående frågor innan du går vidare:

Hur mycket pengar kommer du att själv lägga in för att köpa bostaden? (Kontantinsats)
Vad är ditt maximala lånelöfte som din bank erbjuder?

MER: En lathund till Lån

Hur mycket får jag låna då?

Ta fram allt du har på det huset eller lägenheten du har kikat lite på. Till exempel uppgifter som pris (uppskattat pris efter budgivning), driftkostnad per år etc. Tänk ut hur mycket du själv vill lägga in som kontantinsats och ta fram din exakta lön som före skatt. Med lön räknas pension in men det som räknas bort är bidrag och studielån.

Många banker har i dagsläget en kalkylator på deras hemsida. Där får du fylla i dessa uppgifter och du kommer få svar på hur mycket du kan låna för. Var noga med att hålla ditt bostadsköp inom denna prisklass om du redan är i en budgivning. Annars så får du tala med din bank, om du kan redogöra med underlag på att du har starkare återbetalningsförmåga än vad som togs hänsyn till i kalkylen för ditt bolån.

Hur mycket måste jag betala?

Din månadskostnad kommer bestå av nummer 1: Räntekostnaden, som är skriven som årsränta. Exempelvis har du 2 procent i ränta och ett på lån på 1 000 000 kr: 0,02 * 1 000 000 = 20 000 kr per år. Dividera med 12: 20 000/12 = 1667 avrundat. Denna siffra minskar allt eftersom lånets storlek minskar så räntekostnaden minskar successivt.

MER: Kan jag låna kontantinsats

Nummer 2 är amorteringen. Kontantinsatsen är en avgörande faktor till hur mycket du kommer behöva amortera. Ju större bunt med pengar du lägger in för att finansiera ditt bostadsköp desto bättre.

MER: Ska du välja autogiro eller e-faktura?

Lagkrav

Här kommer en pedagogisk tabell på hur lagkraven ser ut (bortsett från corona undantag) för bolån.

Står du för mindre än 25 procent av pengarna kommer du behöva amortera 2 procent per år

> 25 procent av pengarna kommer du behöva amortera 1 procent per år

> 50 procent av pengarna kommer du inte behöva amortera

Det finns även nya riktlinjer för om ditt bolån överstiger 4,5 gånger din årliga bruttoinkomst. För att då måste du tyvärr amortera ytterligare 1 procent.

Överstiger bolånet 4,5 gånger din årliga bruttoinkomst kommer du behöva amortera 1 procent extra

Den senaste regel infördes för att skydda folk från att vara för högt skuldsatta i relation till sin lön, vilket är mycket rimligt då detta var ett stort problem på många bostadsmarknader, inte minst i USA 2008.

Räkneexempel:

Räntan hade vi som 2 procent i förra stycket och det blev en månadskostnad på 1667 kr

Säg att kontantinsatsen är 15 procent. Då måste vi amortera 2 procent på lånet. Det blir ytterligare 1667 kr. Vi är uppe i: 1667 + 1667 = 3334 kr.

Bruttoårslönen säger vi är 250 000 kr. Då tar vi 4,5 * 250 000 = 1 125 000 kr. Detta betyder att om bolånet hade överstigit 1 125 000 kr så hade vi behövt amortera ytterligare 1 procent. Det gör det inte i detta räkneexempel så lånets kostnad per månad blir: 3334 kr.

Mer: Köpa bostad, din fullständiga guide med alla steg

Att välja bindningstid

Det är i detta steg man kan göra en hacka eller gå miste om en massa pengar. Olika bindningstider medför olika räntekostnader, men då vi inte kan förutspå framtiden blir det alltid krångligt att välja vilken bindningstid vi vill ha, räntorna kan ju faktiskt sjunka i framtiden och då vill man inte sitta med en hög ränta i jämförelse.

Det som är viktigt om du vill känna dig nöjd är att ta något i 3-5 års längden. I regel brukar man prestera lagom i detta spann.

Om politiska situationen i världen och speciellt Sverige ser ut att ha negativa konsekvenser på ekonomin, då är mer läge för att ta en längre bindningstid för att sitta kvar med den låga räntan under tiden alla andras räntor går upp.