Lån, en lathund för dig

Att ta lån kan vara luddigt och oklart. Bli därför inte lurad! I denna artikel tar vi oss igenom steg för steg vad du bör tänka på och hur du tar ett lån utan att du blir lurad. Exempelvis: privatlånets ränta, återbetalningstid samt vad blancolån faktiskt betyder, allt detta och mer är punkter som kommer att tas upp.

Att ansöka om lån blir lättare och lättare men det finstilta blir bara längre och längre så att man inte ska förstå vad man godkänner. Men oroa dig inte, för hjälpen är kommen. Det är så att privatlån är inte något tabubelagt nu i dagsläget som det kanske var 20 år sedan, majoriteten av befolkningen har tänkt att ta eller till och med tagit ett privatlån. Det kan vara lån för ren konsumtion, eller till exempel ett billån, detta är ett privatlån, fast med bilen som säkerhet.

Innehållsförteckning:

Vad ska man tänka på?

Vilken typ av lån vill du ansöka om? Det finns med eller utan säkerhet.

Lån med säkerhet är listade nedan:

Bolån
Låna mer på Bolånet (husrenovering exempelvis)
Billån

Läs även: Köpa bostad steg för steg

Lån utan säkerhet är listade nedan:

Privatlån (rent blancolån, ingen säkerhet, är till för all typ av konsumtion)
Medlemslån (Om banken har avtal med fackförbund så kan man ta vissa lån till förmånligare pris)
I vissa fall finns energilån, som är ett lån för investeringar i förnybar energi. Det kan vara för att sätta upp solpaneler.

3 viktiga punkter att tänka på innan du lånar

Önskat belopp du vill låna
Hur många år du vill binda ditt lån (Även kallad återbetalningstid)
Effektiv ränta (betyder ränta plus alla tillkommande avgifter)

Det önskade beloppet är väldigt simpelt, där anger du hur mycket behöver du låna. Du kan justera detta om återbetalningen helt enkelt blir för mycket för din ekonomi.

MER: Allt om handpenning och kontantinsats

Återbetalningstiden betyder på hur många år du vill binda ditt lån på. Här ska du tänka taktiskt. För det är aldrig värt risken att inte kunna betala om du väljer för kort återbetalningstid. Det är dessutom inte möjligt att justera återbetalningstid för lån i efterhand. Det betyder att om du valde återbetalningstid på ett år och sedan inte kan betala kostnaderna, då kan man inte ändra den valda tiden i efterhand. Utan det blir påminnelseavgifter och inkassokrav etc. Därför är det bättre att välja återbetalningstid med marginal.

Lagom är alltid bäst och ifall du stör dig på de sista månaderna som är kvar på lånet kan du göra en extra amortering och betala av ditt lån helt i förtid. (Detta kallas att för att lösa lånet). En liten ränteskillnadsersättning kommer att tas baserat på hur många dagar kvar det fanns till ordinarie förfallodatum. Detta är alltid bättre för att det minskar risken för att du hamnar i en svår situation. Man vet ju inte riktigt allt som händer i framtiden, så ta aldrig för kort återbetalningstid. Återbetalningstid för privatlån ligger generellt sett mellan 1 – 20 år.

Läs också: Kan man låna till kontantinsats?

Effektiv ränta på lån

Effektiv ränta är en hett ämne. Det betyder vad kostnaden blir sammanlagt om vi tar lånets räntekostnad plus eventuella avgifter som kan tillkomma för att ta upp detta lån. När vi talar om avgifter så kan det vara exempelvis “uppläggningsavgifter” vilket är en administrativ kostnad för banken. Vad tillför effektiv ränta då? Eftersom alla kreditgivare skriver sina räntor men har olika avgifter, blir det förvirrande med vad den totala kostnaden för ditt lån blir. Därav de lagkrav som säger att banker ska ange effektiv ränta för kund, så att det skulle gå att jämföra kostnaderna mellan bankerna.

Hur du gör för att ta privatlån

Eftersom räntan är individuell och sätts efter återbetalningsförmåga, beteende i banken, lön, storleken på ditt lån och tiotals andra faktorer så behöver du logga in på din bank och välja privatlån och trycka ansök. Ett alternativ är att be något av bolagen som tillåter dig att skicka en ansökan till flera banker samtidigt och få flera alternativ. Man får alltid villkoren efter ansökan och om man vill godkänna villkoren så får man i steget därpå välja att få pengarna utbetalda. Ofta är det klart samma dag om det är en vardag. Man kan också välja att inte ta lånet i detta steg och då försvinner ansökan efter en viss tid.

MER: Allt om autogiro och E-faktura

Extra amortering på ditt lån

Amortering betyder avbetalning av ett lån. Man kan under förutsättningen att man har bevis för att de pengar man vill använda för att göra en extra inbetalning är ens egna intjänade pengar. Dessutom kan de självfallet inte vara uppkomna på ett olagligt sätt, samt ej är en gåva: göra en extra amortering. Om man har sålt något och vill använda försäljnings pengarna för att betala av ett privatlån så ska du vara beredd att visa underlag för försäljningen. Extra amortering kan till exempel vara att istället för att betala enbart den vanliga månadskostnaden på ditt lån så betalar du in ett större belopp, bara för att minska lånet.

Rekommenderat: Ekonomi, behöver du mer pengar?

Lösa in lån i förtid

Att lösa in lånet i förtid betyder att betala in din resterande skuld för att avsluta lånet. Detta fungerar på samma sätt som en extra amortering och kräver samma typ av underlag. Skillnaden efter detta är att du inte kommer ha något lån kvar.

Även en extra kostnad kan tillkomma, man betalar en ränteskillnadsersättning för de dagar det var kvar till ordinarie förfallodatum på lånet.

Du kan inte göra en prognos över en framtida ränteskillnadsersättning. En generell regel är att ränteskillnadsersättningen blir lägre om det allmänna ränteläget ökar. Om ränteläget däremot sjunker kommer ränteskillnadsersättningen bli högre.

Om jämförelseräntan understiger din ränta får du betala ränteskillnadsersättning. Men om jämförelseräntan är på samma nivå eller högre än din ränta slipper du betala ersättning. För att beräkna ränteskillnadsersättning gå till konsumenternas.se