Behöver du låna pengar?

Innan du ansöker om ett kreditkort, privatlån eller höjer kreditgränsen på ett redan befintligt kreditkort, är det vettigt att tänka på om du verkligen behöver låna pengar.

I tider med ekonomisk osäkerhet och stigande räkningar – väljer många nu att betala tillbaka pengar de redan har lånat, i stället för att låna mer. Olyckligtvis har lågkonjunkturen i Sverige bitigt sig fast i och med att räntorna har höjts markant. Därav har vissa av de rörliga lånen blivit mycket dyrare att behålla.

Innehållsförteckning:

Bestäm om du ska låna pengar

Det finns några mycket viktiga frågor du behöver besvara innan du lånar pengar.

Du bör fråga dig själv om följande tre frågor:

Måste du spendera pengarna?
Har du andra sätt att finansiera köpet på?
Har du råd att betala tillbaka de pengar du planerar att låna?

Behöver du verkligen spendera pengarna överhuvudtaget?

Vissa människor som lånar pengar gör det antingen utan att tänka om de verkligen har råd med det, för de känner att de inte har något annat alternativ, men det är ofta inte så svart på vitt.

Det kan vara så att du kan skjuta upp köpet eller inte göra det alls.

Försök fråga dig själv:

Kan jag vänta tills jag har råd att köpa varan utan att ta upp ett lån?
Om det finns något jag behöver, finns det ett annat sätt att få det, till exempel att byta ut det mot något annat, köpa det begagnat på second hand eller få det gratis från en vän/familjevän

Om du har en tendens att köpa saker på impuls, försök ge dig själv en paus på minst två dagar. Du kanske tycker att du inte är så angelägen om att köpa den efter det.

Kan du spara eller använda lite besparingar istället för att låna pengar?

Om du inte behöver spendera pengarna idag, bör du på allvar överväga att spara lite pengar varje månad istället för att fastna i skuldfällan.

Ifall du väntar in summan du behöver, istället för att köpa på kredit, kommer det att bli mycket billigare för dig. Såvida du inte hittar ett kreditkortsavtal på 0%, vilket hade inneburit noll ränta.

En annan punkt som är viktig är: att över tid så kan produkten som du vill ha finnas tillgänglig på olika reor, eller att nyare modeller indirekt sänker priset på din önskvärda produkt!

Dags för ett räkneexempel

Om du till exempel vill köpa något som kostar 6 000 kr:

Spara innan du spenderar

Om du inte har några besparingar men kan spara till exempel 500 kr i månaden, tar det ett år att spara 6 000 kr och du skulle ha tjänat ränta utöver detta. Om du använde pengarna från ditt sparkonto, förutsatt att dina besparingar tjänade 1,5% per år. Då skulle du förlora högst 90 kr i ränta om det tog ett år att spara 6 000 kr igen.

Det betyder att spendera 6 000 kr från dina besparingar skulle ”kosta” dig högst 6 090 kr inklusive förlorade ränteintäkter.

Om man använder kreditkort

En mans hand som håller på att göra en betalning med ett bankkort. Handen sträcker sig mot en kortläsare, med bankkortet delvis insatt i den.

Om du betalar 6 000 kr med kreditkort, debiteras du en genomsnittlig ränta på 17 %. Ifall du betalade 500 kr i månaden, skulle det ta 14 månader att återbetala skulden med räntekostnad 580 kr.

Det betyder att det skulle vara sämre ekonomiskt då det kostar dig totalt sett 490 kr mer (580 kr – 90 kr) genom att betala med ditt kreditkort. Snarare än att använda dina besparingar.

Se även vår artikel: Spara pengar med kreditkort

Bra lån kontra dåliga lån

Exempel 1 – Lisa är en lärare som reser till jobbet med buss varje dag. Hon får ett bättre jobb på en ny skola som betalar en högre lön. Men hon kan inte resa dit med kollektivtrafik. Hon vill köpa en bil men har inte tillräckligt med besparingar för att täcka kostnaden så hon behöver låna pengar.

Det här är ett bra lån eftersom Lisas jobb betalar henne mer pengar.

Hon kommer att få tillbaka mer än kostnaden för bilen, inklusive pengarna hon lånade. Naturligtvis beror det på vilken typ av lån hon får och hur mycket det kostar i förhållande till hennes ökade lön.

Läs: Ekonomi, behöver du mer pengar?

Exempel 2 – Kalle vill byta in sin gamla bil mot en ny bil. Han tror att han måste spendera 50 000 kronor för att få en rimlig bil. Han använder inte sin bil för arbete men gillar den frihet som bilen ger honom. 5 000 kronor kan han få för sin gamla bil och han har råd att betala tillbaka 862,7 kronor i månaden om han lånar resten till en ränta på 5,8% i april.

Det kommer att ta honom fem år att återbetala lånet och han har betalat totalt 51 762 kronor eller 56 762 kronor för bilen inklusive inbytet.

Kalle behöver tänka mycket noga kring detta lån eftersom han kommer att betala 6 762 kronor extra för sin bil! Dessutom kommer han att behöva återbetala lånet de närmaste fem åren.

Ifall hans situation skulle förändras under den tiden (säg, att han är timanställd och hans timmar minskade eller att han förlorade sitt jobb). Då skulle han kanske inte kunna fortsätta med att betala tillbaka lånet.

Om du bestämmer dig för att du vill låna pengar

Har du bestämt dig för att definitivt vill låna pengar och är säker på att du kan betala tillbaka så finns det ett antal viktiga faktorer att tänka på.

Hur mycket har du råd att betala tillbaka?

Det är väldigt viktigt att räkna ut hur mycket du har råd att betala tillbaka varje månad. Eftersom det påverkar vilket lån som är bäst för dig att ta.

Se till att du är realistisk om hur mycket du kan betala om dina bolån eller hyra gick upp. Eller om du var tvungen att spendera mer på saker som energiräkningar eller om din lön sänktes.

Välja rätt typ av kredit

Du bör också se till att du väljer rätt typ av kredit eller lån för din situation. Annars kanske du kommer att betala mer än vad du skulle ha behövt göra. Jämför erbjudanden, och titta speciellt på: